近日，央行、证监会等三部门发文征求意见，存款取款单笔超5万元，或不用说明“来源”和“用途”。那么，这是不是意味着银行要“放松监管”？以后大额现金就能随便用？企业与个人需如何适应新规？今天海南博宇会计的小博用大白话，从财税合规的视角给您详细说说。
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一、政策调整背景
1. 原规定的争议与暂缓
2022年，三部门曾发布规定，要求个人存取5万元以上现金需登记资金来源或用途，旨在打击洗钱犯罪。然而，该政策因引发公众对隐私保护和业务便利性的争议，最终因“技术原因”暂缓实施。数据显示，当时超5万元的现金存取业务仅占全部业务的2%，实际影响有限，但政策调整仍需更精细的平衡。
2. 新规核心变化
图源：中国人民银行网站
此次征求意见稿明确：
取消硬性登记：个人存取5万元以上现金无需登记资金来源或用途。
聚焦高风险场景：对现金汇款、贵金属买卖、销售金融产品等高风险交易，仍需开展尽职调查并登记身份信息。
风险为本原则：金融机构需根据客户风险等级采取差异化措施，低风险客户简化流程，高风险客户强化核查。
二、先弄清：到底改了啥？
核心变化：
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注意：
1、取消登记义务：新规删除了2022年旧版中“个人办理单笔5万元以上现金存取需登记来源或用途”的条款。这意味着：
企业主从对公账户提取大额现金，无需逐笔说明用途;
收到客户大额现金回款存入账户，不用额外登记来源。对零售、餐饮、批发等现金流水频繁的行业，可显著减少操作耗时，提高资金周转效率。
2、两类例外仍需登记：若涉及以下一次性交易且金额超5万元，银行仍需尽职调查：
现金汇款、现钞兑换、实物贵金属买卖;
向未开户客户销售金融产品。企业通过现金支付货款、购买贵金属等场景仍需配合身份核验。
总之，常规存钱取钱，不再多填表;但银行后台仍会用大数据盯着可疑交易。
三、企业老板比较关心的 3 个“灵魂拷问”
问1：对公司账户有影响吗？
小博答：没有。本次调整只针对个人账户的现金存取。公司账户的大额现金交易，依旧要按《反洗钱法》做尽职调查，留存交易凭证、合同、发票等资料，一点没少。
问2：那老板还能从个人账户取现发工资、付货款吗？
小博答：可以，但别忘了“两条红线”：
1、真实交易：银行虽不再问用途，但税局依旧会查。用个人账户频繁大额取现，却拿不出合同、签收单、发票，容易被认定为“账外经营”。
2、年度限额：根据现行规定，个人账户向非同名账户单日现金支付超过 5 万需备案;超过 20 万，金融机构要向反洗钱中心报送大额交易报告。
问3：以后是不是更难证明“钱是我的”？
小博答：恰恰相反。银行后台的“风险画像”系统升级，会从交易频率、对手方、资金流向等 12 个维度打分。
正常家庭装修一次性取 8 万，系统默认“低风险”，基本不再追问。
若短时间内分拆成 10 次 4.9 万取现，系统立刻亮红灯，柜员就会多问一句，并要求留存佐证资料。
四、企业与个人需关注什么？
1. 企业现金管理：规范操作是关键
大额交易记录：虽无需登记用途，但企业单笔超5万元现金交易仍会被金融机构记录，并纳入反洗钱监测系统。建议企业完善内部现金管理制度，确保资金流向与经营范围一致;
税务风险防范：若企业频繁出现“个人账户大额进出”“现金交易与收入不匹配”等情况，可能引发税务部门关注。需保留合同、发票等证明文件，避免被认定为“隐匿收入”;
跨境业务合规：跨境携带现金标准降至等值5000美元，企业需提前申报，避免因违规被海关查扣。
2. 个人财务规划：合理使用现金，适应数字化趋势
现金使用场景：新规并非限制存取款，而是规范大额交易。个人日常现金需求不受影响，但超5万元交易需通过银行正规渠道办理;
数字化替代方案：鼓励使用移动支付(如支付宝、微信)、银行转账等非现金方式，减少现金依赖，提升资金透明度;
隐私保护意识：金融机构仅收集必要信息(如身份证件)，个人无需过度担忧隐私泄露，但需警惕非正规渠道的“资金代存”服务。
3. 给企业和个人的 4 个实操清单
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结语：
新规看似“松绑”，实质是把监管从“柜台问答”前移到“系统预警”。
对个人来说，只要交易真实、资料留痕，取 5 万还是 50 万，都只是多签一个名字的事。
对企业来说，合规底线没有降低，反而因为大数据更精准，任何异常都逃不过系统。
一句话：现金可以清白地流动，但别让它“说不清道不明”。
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